• Главная
  • Безналичное общество: цифровизация, борьба с коррупцией и отмыванием денег
13 Марта, 2020 16:42

Безналичное общество: цифровизация, борьба с коррупцией и отмыванием денег

Развитие цифровых технологий происходит повсеместно, так и банковский сектор не стоит в стороне, развивая безналичные платежи. Тренд перехода от традиционных расчетов к безналичным расчетам заметен во всем мире. Это видно по увеличению количества банковских карт и их держателей, постоянное внедрение инновационных способов оплаты, таких как QR-кодов и NFC-платежи, стимулирование оплаты картой банками эмитентами, удобство интерфейса приложений и многое другое. Как в Казахстане реализуется этот тренд, читайте в аналитическом материале ИА Strategy2050.kz.

Безналичное общество: цифровизация, борьба с  коррупцией и отмыванием денег | Strategy2050.kz

Казахстан серьезно подошел к этому тренду и в рамках государственной программы «Цифровой Казахстан» отдельно выделил меры по цифровизации отраслей экономики с помощью развития финансовых технологий и безналичных платежей.   

По мнению некоторых экспертов, безналичные платежи это наше будущее, которое уже полным ходом наступило, так опрос, опубликованный институтом Angus Reid в партнерстве с The Globe and Mail, показал, что 63% из респондентов жителей Канады практически не имеют при себе наличные средства. Согласно данным консалтинговой компаний Bain, в 2018 году в Китае более 80% потребителей пользовались мобильными платежами.

11.jpg

Еще одним примером страны, которая может стать первым в мире безналичным обществом, является Швеция. По данным общенационального опроса, проведенного в 2018 году,только 13% используют наличные средства.

Повсеместные безналичные платежи, это то, что происходит уже сегодня. Безналичное общество уменьшает коррупцию и блокирует способы отмывания денег, позволяет контролировать перемещение денежных средств, как в стране, так и в мире, помогает бороться с финансированием терроризма. Конечно, некоторая часть населения не готовы так быстро отказаться от наличных денег, ведь они позволяют совершать покупки анонимно, давая чувство свободы.

Посмотрим на ситуацию с безналичными платежами в нашей стране. По данным Национального банка Республики Казахстан, на 1 февраля 2020 года эмитирование платежных карточек осуществляли 22 банка и АО «Казпочта». Указанные организации выпускают и распространяют платежные карточки международных систем VISA International, MasterCard Worldwide, UnionPay International, American Express International и Diners Club International. Кроме того, банки Казахстана выпускают платежные карточки локальных систем: Altyn Card – АО «Народный Банк Казахстана», локальная карточка Ситибанка Казахстана - АО «Ситибанк Казахстан» и Система платежных карт Kaspi.kz – АО «Kaspi Bank».

В целом картина по использованию на территории страны платежных карточек, выпущенных казахстанскими и иностранными эмитентами, выглядит следующим образом. В январе 2020 года сумма транзакций составила  2 730, 4 млрд тенге (рост по сравнению с январем 2019 года 55,2%). Количество транзакций за январь 2020 года составило 162,5 млн транзакций и увеличилось по сравнению с январем 2019 года на 90,2%. При этом количество безналичных транзакций выросло в 2,3 раза (количество составило 137,3 млн единиц) и сумма – в 2,7 раза (объем составил 1 586,9 млрд тенге).  Посмотрев на таблицу ниже, мы видим, к примеру, с 2016 года по настоящее время ежегодный прирост количества осуществляемых транзакции по безналичным платежам колеблется от 0,5 до 2,4 раз. Держателями платежных карточек было проведено 25,2 млн операций по снятию денег на сумму 1 143,5 млрд тенге. Наблюдается уменьшение количества и объемов операций по снятию наличных денег на территории РК в сравнении с аналогичными показателями 2019 года на 4,9% и 5,7%, соответственно. Это показывает, что население страны постепенно переходит к оплате картой, нежели снятию наличных и оплатой наличными за товары и услуги.  

222.jpg

На 1 января 2020 года в обращении находятся 32,0 млн платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило 29,8 млн держателей, по сравнению с 2015 годом, мы видим рост на 85,5% и 89,8% соответственно. Однако, количество используемых карточек значительно отличается от общего количества в обращении. Так, на 1 января 2020 года использовалось 18,2 млн карточек, по сравнению с 2019 годом мы видим большой скачок на 59,7% используемых карточек.

33.jpg


Из таблицы мы видим, что в 2016 и 2017 году был спад на количество карточек в обращении, количество держателей и использованных карточек. На спад повлияла девальвация в конце 2015 года, которую мы прошли и видим нарастание по этим показателям в последующих годах, на что повлияло стабильное развитие страны и развитие цифровых технологий.

Пока большинство банков борется с наличным деньгами, внедряя различные поощрения за оплату картой, в сегменте безналичных платежей ведется другая борьба, борьба между Apple Pay, Samsung Pay и QR-платежами. По мнению директора регионального подразделения компании Visa, в странах СНГ и Юго-Восточной Европы Веры Платоновой, Казахстан является одним из лидеров по адаптации QR-платежей. По мнению Платоновой, переход на новый этап cashless, или безналичной экономики, а именно оплаты мобильными устройствами, недостаточно развита инфраструктура с точки зрения входа в регионы и возможностей бесконтактной оплаты. Банки все активнее пытаются привлечь клиентов в свои банки посредством расширения возможностей их приложений. Так, по данным исследования Mobile Banking Rank Казахстан 2019, появляются и совершенствуются разные типы переводов и платежей, переводы по номеру карты, по номеру телефона, между произвольными картами, пополнение своей карты, развиваются и такие новые технологии переводов как  перевод по QR-коду. Широкое распространение получили запросы задолженности, подписки на платежи. Через мобильные приложения Сбербанка, Kaspi Bank, Банк Центр Кредит и АТФ Банк позволяют переводить деньги по разным идентификаторам, узнавать о задолженности и создавать подписки, а также удобно оплачивать квитанции и государственные платежи.

Посредством приложений некоторых банков можно заказать дебетовую или кредитную карту, а также оформить кредит наличными или вклад. Приложение Банка ЦентрКредит позволяет открывать текущий счет в тенге или валюте, в Kaspi Bank, Банке ЦентрКредит и Хоум Кредит Банке — открыть депозит, в Евразийском Банке, Сбербанке и Банке ЦентрКредит — открыть дебетовую карту. Приложения Altyn Bank, ForteBank и Сбербанк позволяют удаленно изменить персональные данных клиента, открыть разные банковские продукты, перевыпустить карту и заказать официальные документы. По данным исследования, единственный банк, который полностью удаленно идентифицирует клиента, является Altyn Bank.

Еще одним новшеством для банковских продуктов казахстанского рынка является интегрированные товарные маркетплейсы в приложениях Kaspi Bank и ForteBank. Kaspi Bank активно использует маркетплейс для продвижения своих продуктов: разрешает оплату только картой банка и активно предлагает рассрочку и потребительские кредиты. ForteBank разрешает оплату любой картой и предлагает клиентам только один продукт – рассрочку.

В рамках государственной программы «Цифровой Казахстан» Казахстанским Центром Межбанковских Расчетов и Национальным банком РК осуществлен проект по мгновенным переводам по номеру телефона «Suńqar», который был запущен в феврале 2019 года. Воспользоваться услугами системы «Suńqar» можно через мобильные приложение или системы Интернет-банкинга банков, подключенных к системе. На момент запуска системой пользовались три банка: АО «Банк ЦентрКредит», АО «Altyn Bank» (ДБ China CITIC Bank Corporation Limited) и АО «Евразийский Банк». По данным Национального банка, планировалось, что в течение 2019 года подключатся еще 10 банков второго уровня страны. Однако никакой информации о подключении банков не последовало, возможно, система не получила должного распространения.

Если отметить преимущества для отдельного гражданина, то безналичные платежи позволяют экономить время при оплате, как на кассе (не нужно тратить время на пересчет денег на кассе, ожидание сдачи, поиск мелочи), так и онлайн; дает возможность вести учет своих доходов и расходов; также, при необходимости, вернуть товар, вы всегда можете подтвердить оплату через квитанцию в онлайн банкинге; получение кэшбэка (большинство банков при безналичной оплате возвращает процент с покупки); и немаловажным на сегодняшний день является гигиеничность использования карты (картой в основном пользуется один человек, когда как денежные средства переходят постоянно от одних лиц к другим).

Однако, имеются и недостатки, такие как годовое обслуживание, за пользование картой; вероятность использования ваших данных мошенниками; немаловажным минусом является использование ваших предпочтений по товарам и местам покупок третьими лицами, которые могу использовать данную информацию в своих целях. С развитием цифровых технологий и искусственного интеллекта, последние два недостатка скоро могут быть исчерпаны.

Таким образом, мы видим, что Казахстан не отстает от мирового тренда перехода на безналичную оплату. Однако в Казахстане это наблюдается только в крупных городах, маленькие города, поселки также продолжают производить операции в наличной форме в связи с отсутствием POS-терминалов, QR-платежей. Некоторые продавцы прибегают к услуге переводу денег по номеру телефона, которая внедрена не во всех банках, или переводу по номеру карты, что также имеет комиссию за перевод. Но такая форма оплаты мешает вести статистический учет банками, это оплата за услугу или просто один клиент перевел деньги другому на безвозмездной основе, таким образом, возникает зарождение теневой экономики. Развитие безналичных платежей малого бизнеса в регионах - это та ниша, на которую банкам второго уровня необходимо обратить внимание. По данным World Bank и ID Finance 2019 года, уровень проникновения финансовых технологий в Казахстане составляет 21%, это неплохой показателей, необходимо его наращивать, для сравнения в России он составляет 43%.

Жибек Нуршаихова



рекомендуемое
Все новости
хроника 2050

МСБ будет производить не менее 50% объема ВВП

Производительность труда будет увеличена до 126 тысяч долларов 100-процентный охват казахстанских детей от 3 до 6 лет дошкольным образованием

Казахстан будет полностью обеспечивать собственный рынок ГСМ в соответствии с новыми стандартами экологичности

Доля несырьевого экспорта в общем объеме экспорта должна увеличиться в два раза и в три раза к 2040 году

Начнется перевод нашего алфавита на латиницу

95% казахстанцев должны владеть казахским языком

На 15 % посевных площадей будут применяться водосберегающие технологии

Будет решена проблема обеспечения населения водой для орошения

Показатель объёма ВВП на душу населения достигнет 60 тысяч долларов

Доля городских жителей РК вырастет до 70 % от всего населения